Os melhores provedores de Open Finance no Brasil (2026)
Comparativo 2026 de provedores de Open Finance no Brasil: Belvo, Pluggy, Klavi, Iniciador e Celcoin por dados, iniciação de Pix e análise de crédito com dados reais.
O Open Finance Brasil saiu do papel em 2021 e virou infraestrutura de verdade: dá para analisar crédito com o extrato do cliente em outro banco, receber por Pix sem redirecionamento e cobrar com Pix Automático. Para usar tudo isso sem virar participante direto, a maioria das empresas contrata um provedor. Em 2026, Pluggy e Belvo são opções fortes para dados e pagamentos; Klavi é focada em inteligência de crédito; Iniciador é especialista em iniciação de pagamentos e infraestrutura para instituições; e Celcoin junta Open Finance com a sua oferta de BaaS.
Este é um guia prático para CTOs, heads de produto e líderes de crédito e risco em fintechs. Fazemos o Runtime, então leve isso em conta na nossa opinião. O Runtime não é um provedor de Open Finance; os dados de cada provedor vêm dos sites deles e do diretório oficial de participantes, revisados em outubro de 2026.
O que faz. Um provedor de Open Finance conecta, com o consentimento do cliente, as contas dele em outros bancos ao seu produto, e pode iniciar Pix a partir dessas contas.
O que não é. Ele não analisa nem decide. Entrega o dado; ler extratos, estimar renda e aprovar crédito continuam com o seu time.
O Open Finance Brasil em poucas linhas
- Regra. Regulamentado pela Resolução Conjunta nº 1 de 2020, do CMN e do Banco Central, e implantado em fases a partir de fevereiro de 2021.
- Consentimento. O cliente escolhe quais dados compartilha, com quem e por quanto tempo, e pode revogar quando quiser.
- Dados. Cadastro, contas, cartões, crédito e investimentos, entre outros.
- Pagamentos. Iniciadoras (ITPs) podem iniciar Pix a partir da conta do cliente em outra instituição. Pix por aproximação, Pix Automático e as jornadas sem redirecionamento usam essa mesma base.
- Quem participa. O diretório oficial lista as instituições e os papéis de cada uma: transmissora ou receptora de dados, detentora de conta, iniciadora.
Como avaliamos
- Papel no ecossistema. Se o provedor aparece no diretório oficial e com quais papéis.
- Dados. Cobertura de instituições e o que entrega além do dado bruto.
- Pagamentos. Pix via Open Finance, Pix Automático, biometria.
- Para quem. O caso de uso com o qual mais combina.
Visão geral
| Provedor | Papel no Open Finance Brasil (diretório) | Dados | Pagamentos | Para quem |
|---|---|---|---|---|
| Pluggy | ITP e receptora de dados | Saldos, extratos, cartões, investimentos | Pix, Pix Automático, liquidação D+0 | Softwares e ERPs que querem dados e cobrança |
| Belvo | ITP, transmissora e receptora de dados | Bancários, renda, emprego | Pix por biometria, transferências inteligentes | Crédito e cobrança no Brasil e no México |
| Klavi | ITP e receptora de dados | Relatórios e scores de crédito | Pagamentos via Open Finance | Crédito e risco |
| Iniciador | ITP e receptora de dados | Dados bancários em tempo real | Pague com seu banco, biometria, Pix Automático | Instituições e empresas com muito volume de Pix |
| Celcoin | ITP, participante de dados e detentora de conta | Dados via Open Finance | Iniciação de pagamentos | Quem já usa a Celcoin para BaaS |
Os provedores
Pluggy
A Pluggy se define como infraestrutura de Open Finance para o Brasil. Oferece conectores de dados para mais de 220 instituições (saldos, extratos, cartões e investimentos) e pagamentos com cobrança por Pix, Pix Automático e liquidação no mesmo dia. Informa ser autorizada pelo Banco Central como iniciadora de pagamentos e ter o apoio da Y Combinator.
Para quem: empresas de software, ERPs e fintechs que querem dados bancários e cobrança por Pix com uma só API. Pontos fortes: muitas instituições conectadas; dados e pagamentos juntos; foco no Brasil. Fique de olho: entrega o dado organizado; a análise de crédito em cima dele fica com você.
Belvo
A Belvo se apresenta como a plataforma líder de dados e pagamentos de Open Finance na América Latina. Foi fundada em 2019 e atua no Brasil pela Belvo Instituição de Pagamento, que aparece no diretório como iniciadora e como transmissora e receptora de dados. Oferece dados bancários e de emprego, verificação de renda e de conta, categorização e indicadores de risco, e, no Brasil, pagamentos por Pix com biometria e transferências inteligentes.
Para quem: fintechs de crédito e empresas que cobram no Brasil e também no México. Pontos fortes: dados de renda e emprego além dos bancários; presença em dois países. Fique de olho: se você opera só no Brasil, compare a profundidade com os especialistas locais.
Klavi
A Klavi se define como a inteligência do Open Finance. É regulada pelo Banco Central e oferece relatórios de crédito com cadastro, renda, gastos, capacidade de pagamento e score, um radar do mercado de crédito com dados de empréstimos observados no Open Finance, um score que identifica comportamento de apostas, inteligência de mercado e pagamentos via Open Finance.
Para quem: times de crédito e risco que querem decisões prontas, não só o dado bruto. Pontos fortes: foco em crédito; produtos analíticos em cima do Open Finance. Fique de olho: se o que você precisa é cobrança por Pix em escala, compare com provedores focados em pagamentos.
Iniciador
A Iniciador é uma instituição de pagamento e se apresenta como a infraestrutura que escala o Open Finance no Brasil. Oferece Pague com seu Banco (Pix único ou agendado aprovado no app do banco), pagamento por biometria, Pix Automático, transferências inteligentes entre contas do mesmo titular, dados bancários em tempo real, cadastro expresso com dados validados pelo banco e pagamentos para fluxos com agentes. Também atende instituições que precisam cumprir seus papéis no Open Finance, como detentoras de conta.
Para quem: fintechs, bancos e empresas com volume alto de Pix ou que precisam montar sua própria participação no Open Finance. Pontos fortes: profundidade em iniciação de pagamentos; atende os dois lados do ecossistema. Fique de olho: o foco é pagamentos e infraestrutura; para análise de crédito, combine com um provedor analítico.
Celcoin
A Celcoin é uma infratech financeira com licença de instituição de pagamento e aparece no diretório como iniciadora, participante de dados e detentora de conta. No Open Finance oferece iniciação de pagamentos e conta, ao lado de BaaS, cartões, crédito e Pix.
Para quem: empresas que já usam ou vão usar a Celcoin como parceira de BaaS. Pontos fortes: Open Finance e BaaS no mesmo fornecedor. Fique de olho: se você só precisa de Open Finance, compare com provedores especializados.
Também vale saber: a Lina aparece no diretório como iniciadora e participante de dados. Veja os papéis atualizados de cada instituição no diretório oficial.
Como escolher
- Escolha Pluggy se você é software ou ERP e quer dados e cobrança por Pix com uma só integração.
- Escolha Belvo se você analisa crédito ou cobra no Brasil e no México.
- Escolha Klavi se o seu foco é decisão de crédito com dados do Open Finance.
- Escolha Iniciador se o seu foco é iniciação de Pix em volume ou montar sua participação no ecossistema.
- Escolha Celcoin se você quer Open Finance junto com o seu BaaS.
Antes de assinar, confira no diretório oficial os papéis de cada provedor e peça a taxa de sucesso das conexões com os bancos que mais importam para a sua base.
O que o compliance vai te pedir
- Consentimento. Prova de que o cliente autorizou cada compartilhamento e de que você usa o dado só para a finalidade informada.
- LGPD. Tratamento de CPF, extratos e dados de renda conforme a lei, com acesso restrito.
- Decisões de crédito. Registro de como cada decisão foi tomada e com que informação.
- Fornecedores. Diligência sobre o provedor e sobre onde os dados ficam.
Para o lado de compliance, veja nosso guia de agentes de IA para compliance.
Onde o Runtime entra
O Runtime é o sistema operacional para agentes de IA em times de pagamentos e fintech. Ele não conecta contas nem inicia Pix: trabalha com os dados que o seu provedor de Open Finance entrega. O provedor traz o dado; o agente faz a análise que hoje é feita na mão.
| Processo | O que uma pessoa faz hoje, na mão | O que o agente faz | O que uma pessoa decide |
|---|---|---|---|
| Análise de crédito | Lê extratos de vários bancos para estimar renda | Resume renda, gastos fixos e sinais de risco | Aprovar, ajustar ou recusar |
| Conciliação de recebimentos | Cruza Pix recebidos com o ERP na planilha | Cruza por EndToEndId e valor, e explica cada diferença | Os ajustes contábeis |
| Falhas no Pix Automático | Confere autorização, saldo e agendamento | Identifica o motivo e prepara a nova tentativa ou o contato | Reprocessar ou escalar |
| Revisão de cadastro | Compara os dados do cliente com o que veio do banco | Aponta divergências com evidência | Aprovar ou pedir mais dados |
Seu time pede o trabalho em português, do jeito que pediria a um analista:
Pega as propostas de crédito de hoje que já têm contas conectadas pelo Open Finance. Para cada uma, estima a renda mensal dos últimos seis meses, os gastos fixos e qualquer sinal estranho, e compara com o que o cliente declarou. Deixa o resumo no Slack para eu decidir.
Cada agente roda no seu próprio computador isolado, com credenciais restritas, e espera o ok de uma pessoa responsável antes de movimentar dinheiro ou responder a um cliente. CPF, contas e cartões são mascarados antes de chegar ao modelo, cada execução fica registrada e pode ser exportada para auditoria, e o Runtime nunca treina com os seus dados. Pode rodar na sua própria nuvem, inclusive em São Paulo na AWS, Google Cloud ou Azure, com o modelo que você preferir, e um engenheiro de IA do Runtime acompanha o primeiro agente. Para crédito, veja nosso guia de agentes de IA para análise de crédito.
A Rain, emissora de cartões com presença em mais de 150 países, usa o Runtime para suporte técnico, monitoramento de fraude e risco, compliance, cibersegurança, investigações de engenharia, revisão de PRs, QA e relatórios, e economizou $750k com fornecedores e folha.
Em resumo
Escolha o provedor de Open Finance pelo papel dele no ecossistema, pela cobertura de bancos e por quanto ele entrega além do dado bruto. Depois, pense em quem vai analisar tudo isso: é aí que um agente economiza horas do seu time de crédito e de operações.
Mãos à obra.
Perguntas frequentes
Quais são os melhores provedores de Open Finance no Brasil?
Pluggy e Belvo são opções fortes para quem quer dados e pagamentos com uma só integração. Klavi se destaca em inteligência de crédito com dados do Open Finance, Iniciador em iniciação de pagamentos e infraestrutura para instituições, e Celcoin para quem já usa a infraestrutura dela de BaaS. Todos aparecem no diretório oficial de participantes do Open Finance Brasil.
O que é o Open Finance Brasil?
É o sistema regulado pelo Banco Central e pelo CMN que permite ao cliente compartilhar seus dados financeiros entre instituições e iniciar pagamentos a partir de outra empresa, sempre com consentimento. Foi regulamentado pela Resolução Conjunta nº 1 de 2020 e começou a ser implantado em fases em fevereiro de 2021.
O que é um ITP no Open Finance?
ITP é a iniciadora de transação de pagamento: uma instituição autorizada pelo Banco Central a iniciar um Pix a partir da conta do cliente em outro banco, com o consentimento dele. Belvo, Pluggy, Klavi, Iniciador e Celcoin aparecem no diretório do Open Finance Brasil com esse papel.
Preciso ser instituição autorizada para usar Open Finance?
Para participar diretamente, sim. A maioria das empresas usa um provedor que já é participante e acessa dados e pagamentos pela API dele, com o consentimento do cliente. Isso permite lançar mais rápido e deixar a parte regulatória com quem já está no ecossistema.
Para que uma fintech usa Open Finance?
Para analisar crédito com dados reais de renda e gastos, receber por Pix sem redirecionar o cliente, cobrar com Pix Automático, conciliar recebimentos e fazer onboarding com dados já validados pelo banco. O dado chega, mas alguém precisa analisar e decidir.
O Runtime é um provedor de Open Finance?
Não. O Runtime é o sistema operacional para agentes de IA em times de pagamentos e fintech. Ele não conecta contas nem inicia Pix: roda agentes que usam os dados do seu provedor de Open Finance para analisar crédito, conciliar recebimentos e tratar casos, e esperam o ok de uma pessoa.
Coloque um agente para analisar seus dados de Open Finance
Traga um processo, como análise de crédito ou conciliação de recebimentos. Um engenheiro de IA do Runtime configura o agente com o provedor que você já usa.